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投保时未明确告知和说明的免责条款无效

来源:本站原创    更新日期:2010-9-30 10:54:50    点击数:    【字体:

                        

案情简介:20042月,某运输公司职工孙某,购买一辆东风货车从事货运经营。同年3月,孙某为防止事故减轻风险承担转嫁风险,决定购买一份中国人民保险公司某中心支公司商用汽车保险,随后该公司签发了一张保单,保单注明被保险人为孙某,这份保单其中第三者综合损害责任险,保险金额20万元;附加乘客伤亡责任险,保险金额为2万元(两座),保险期间内, 200458日 孙某聘请司机黄某驾车,自已随车往西安送货, 512日 返回。当行至312国道咸阳市某路段时,因发现车上货物丢失,孙某让黄某将车停靠路边下车查看,但由于车未停稳,孙某跳车后摔倒,被该车后轮轧过上身而死亡。当地交警队认定:1、孙某在车辆行驶过程中跳车,违反《交通安全法实施条例》第七十七条第四款之规定,应负事故的主要责任。2、黄某驾驶机动车在道路上临时停车,未遵守《交通安全法》第二十二条第一款及《实施条例》第二十三条第四款之规定,应负事故的次要责任。  

原告起诉意见:孙某的家人向保险公司索赔遭到拒绝,一气之下,于20046月向事发地人民法院起诉,要求确认保险合同中损害原告权利的免责条款无效,判令被告赔偿款死亡补偿金等各项损失20万元。  

被告辩称,中国人民保险公司第三者责任险保险条款第五条第()项已明确规定:“机动车事故造成被保险人、驾驶人或其家庭成员人身伤亡或财产损失的,保险人不予赔偿”,孙某自己的车辆将自己轧死,不属于第三者责任赔偿范围。  

原告方律师代理意见:被告关于第三者责任险的的免除条款属格式条款,是为了重复使用而预先拟定的,并在订立合同时未与投保人协商,被告亦未有证据证实其已向投保人出示并明确作出了说明,故该免责条款应为无效,孙某应当属于赔付范围。  

法院判决:法院采纳了原告律师的代理意见,认为第三者责任险旨在确保第三人即受害人因意外事故受到损害时能够从保险人处获得救济,是为不特定的第三人利益而订立的合同,其含义并未将被保险人或车辆驾驶人员的家属排除在外,保险车辆上人员之外所有人均属第三者。孙某下车后被车辆辗轧致死,应当属于第三者责任险的赔偿范围,判决被告于本判决生效之日起十日内付给原告保险金20万元。  

中国人民保险公司某中心支公司不服一审判决,向××中级人民法院提起上诉称:孙某作为被保险人,是被自己所有的保险车辆不幸辗压致死。第三者综合损害责任险系责任保险,保险赔偿的范围是被保险人对第三者依法应负的赔偿责任,本案孙某是被保险人,显然不属于第三者,因此,本案孙某的死亡不属于第三者综合损害责任险的保险责任。一审法院以第三者责任险“其含义并未将被保险人或车辆驾驶人员的家属排除在外,保险车辆上人员之外所有人均属于第三者”为理由,判决上诉人承担第三者综合损害责任险的赔偿责任是极其错误的。况且,本案保险合同是合同双方真实意思表示,是合法有效的,保险合同所适用的保险条款包括《机动车第三者综合损害责任保险条款》,均是经过保监会审批的,不属于普通的格式条款,一审判决认定事实错误,适用法律不当,请求法院依法改判或发回重审。  

××市中级人民法院审理认为:中国人民保险公司某中心支公司与孙某之间订立的商用汽车保险合同是双方的真实意思表示,且符合法律规定,该合同真实有效。但该合同属格式合同。依据《合同法》第三十九条、第四十条,《保险法》第十七条的规定,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。未说明的负责条款无效;对格式条款的理解发生争议的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释。本案中针对免责条款,保险人未有证据证实向投保人进行明确说明,故免责条款不产生效力。关于死者孙某是否系第三者,能否按第三者损害责任保险进行赔偿的问题,双方在理解上发生争议。依据公平原则,第三者损害责任险旨在确保第三人因意外事故受到损害时,能够及时得到保险上的救济,是为不特定的第三人的利益而订立的,现孙某因交通事故被投保车辆轧死,保险公司在订立合同时针对第三者的范围,未对投保人进行明确说明,事故发生后双方对第三者的理解发生争议,应当作出对保险公司不利的解释,故对死者孙某应按第三者损害责任险予以赔偿。原判认定事实清楚,适用法律正确,判决适当。  

某中级人民法院依据《民事诉讼法》第一百五十三条第一款第()项之规定,作出驳回上诉,维持原判的判决。  

   

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